Din fastighet är en betydande investering. Att skydda den mot oförutsedda händelser är avgörande. Denna guide ger dig en komplett översikt över fastighetsförsäkringar, från grundläggande skydd till specialanpassningar, så att du kan fatta välgrundade beslut.
Grundskydd och Ersättningsnivåer
En fastighetsförsäkring skyddar själva byggnaden, och ibland även tomtmarken, mot olika risker. Innehållet varierar beroende på försäkringsbolag och försäkringstyp, men grundskyddet omfattar oftast:
Brand
Ersättning ges för skador orsakade av brand, blixtnedslag, explosion och sot från öppen låga. Vissa försäkringsbolag, som Folksam, täcker även skador från frätande gaser vid upphettning av plast.
Vattenskador
Skyddet omfattar läckage från ledningar, trasiga vitvaror och ibland översvämning. Vattenskador är vanliga och potentiellt kostsamma, speciellt i hyreshus, vilket påpekas av försäkringsbolag som If.
Skadedjur och Hussvamp
Många försäkringar täcker sanering och reparation. Vissa försäkringsbolag, exempelvis Länsförsäkringar, erbjuder tillägg för sanering av skadedjur som vägglöss.
Storm, Inbrott och Skadegörelse
Ersättning för skador orsakade av storm. Skydd mot stöld och skadegörelse i bostaden och biutrymmen ingår också. Vissa försäkringsbolag, som Gjensidige, inkluderar skydd för skador orsakade av hyresgäster.
Ansvar och Rättsskydd
Ansvarsförsäkringen täcker kostnader om du som fastighetsägare blir skadeståndsskyldig. Rättsskyddet, som ofta ingår i hem-, villa- och fritidshusförsäkringar, täcker kostnader för juridiskt ombud vid tvister, vilket Sveriges Domstolar informerar om.
Fullvärde och Första Risk
Vid skada finns två ersättningsprinciper. Försäkring till fullvärde innebär att försäkringsbeloppet motsvarar kostnaden för att återställa egendomen till nyskick. Första risk-försäkring innebär att egendomen försäkras till ett belopp motsvarande den maximala skadan man tror sig kunna drabbas av. Om skadan överstiger beloppet får man inte full ersättning.
Ersättningsnivåer: Nyvärde och Marknadsvärde
När du tecknar försäkring kan du ofta välja ersättningsnivå. Nyvärde innebär ersättning för att köpa nytt. Marknadsvärde tar hänsyn till värdeminskning på grund av ålder och slitage.
Olika Försäkringar för Olika Behov
Beroende på fastighetstyp varierar försäkringsbehoven:
Villa och Fritidshus
Villaförsäkringen täcker huset, tomten, ägodelar och personligt ansvar. Fritidshusförsäkringen liknar villaförsäkringen, men kan ha begränsningar.
Bostadsrätt
Bostadsrättsförsäkringen kompletterar föreningens försäkring och täcker dina ägodelar, förbättringar i lägenheten och ditt ansvar.
Hyresfastigheter och Kommersiella Fastigheter
Dessa försäkringar är skräddarsydda för att skydda mot risker som byggnadsskador, hyresförluster, ansvar och olycksfall.
Hemförsäkring
Även om du bor i hyresrätt är hemförsäkring viktig. Den täcker dina ägodelar och ger reseskydd, ansvarsförsäkring och rättsskydd, precis som Info Norden framhåller.
Anpassa din Försäkring
Utöver grundskyddet finns olika skyddsnivåer och tilläggsförsäkringar. Ofta kan man välja mellan nivåer som “Bas”, “Mellan” och “Stor”, där den sistnämnda ger mest omfattande skydd.
Tilläggsförsäkringar
Vanliga tillägg är allrisk/drulle (för otursskador) och maskinförsäkring (för interna skador på fastighetens tekniska system). Skadeståndsgaranti kan ge ersättning om en hyresgäst orsakar skador utan egen ansvarsförsäkring.
Hemförsäkringens Tillägg
Tillägg som utökat reseskydd är oftast kopplade till hemförsäkringen.
Välj Rätt Försäkring
Att välja rätt försäkring handlar om att väga behov mot kostnad. Genomför en riskanalys: Vilka risker är mest relevanta för din fastighet och ditt område? Jämför omfattning: Vad täcker de olika försäkringsnivåerna och vilka tillägg är relevanta? Se över självrisken och läs villkoren noga. Jämför priser från olika bolag och kontrollera deras kundservice.
Statistik från Svensk Försäkring visar vikten av en bra försäkring. Under 2023 inträffade över 800 000 skador inom hem-, villa-, fritidshus-, företags- och fastighetsförsäkringar. Skadebeloppet för fastighets- och företagsförsäkringar var 13,8 miljarder kronor, främst på grund av bränder och åskskador.
Uppdatera Din Försäkring
Se över din försäkring regelbundet. Dina behov kan förändras vid renovering, utbyggnad eller om förutsättningarna i området ändras. En löpande dialog med försäkringsbolaget säkerställer rätt skydd till rätt pris.
Sammanfattning
Fastighetsförsäkringen är en grundläggande trygghet. Genom att förstå grundskyddet, skillnaden mellan fullvärde och första risk, samt vilka tillägg som finns, kan du skräddarsy en försäkring som passar just dina behov. Kom ihåg att regelbundet se över din försäkring och anpassa den efter eventuella förändringar.